LÃ¥n

Når du låner penger til boligen din som et obligasjonslån, skjer det i prinsippet det, at realkredittinstituttet selger obligasjoner for det beløpet, du låner. Banken kan som regel ikke selge obligasjonene til kurs 100. Obligasjonenes kurs endres hele tiden, i takt med at renten stiger eller faller seg. Kursen har betydning for hvor stort et lån du skal ta opp for å kunne betale selgeren den fastsatt kontantprisen.

Obligasjonskursen kan nå å endre seg i de ukene som går, fra du har fått tilbudt obligasjonslånet, til du får pengen utbetalt. Det kan være nervepirrende å følge kursene i den perioden, fordi den endelige kursen kan bety en del for din månedlige utgiften. For å unngå dårlig nattesøvn kan du velge å kurssikre lånet, så du får lånet til den kursen, som gjelder, når du får lånet tilbudt. Du betaler likevel gebyr for denne sikkerheten, og realkredittinstituttenes pris kan variere.

Et med fastrente obligasjonslån har som regel en høyere ytelse enn et lån med variabel rente. Til gjengjeld har det med fastrente lånet den fordelen at du kjenner den presise ytelsen fra den dagen du oppretter lånet, til den dagen du har betalt det tilbake. Du får altså ingen ubehagelige overraskelser, hvis renten stiger. Et med fastrente obligasjonslån er derfor et mer sikkert lån.

Faller renten, kan du innfri til kurs 100, enda obligasjonens kurs er steget til over kurs 100. Du har også mulighet for å innfri din lånet til den aktuelle kursen. Det betyr, å være renten steget - og kursen på din lånet dermed fallet - kan du bringe din restgjelden ved en såkalt konvertering.

Denne mulighet har man ikke med et kontantlån, da en eventuell kursgevinst her vil bli beskattet. Kontantlånet er typisk litt billigt enn obligasjonslånet, men gir altså ikke samme innfrielsesmuligheter og anvendes bl.a. derfor ikke særlig meget av private boligseiere.
Variabelt forrentet lån

Lån med variabel rente har flere forskjellige navn. De kalles bl.a. fleks-lån, rentetilpasningsslån og tilpassingslån. Denne type lån har normalt en lavere ytelse enn de med fastrente lånene. Til gjengjeld avhenger ytelsen av om renten stiger eller faller. Hvis renten faller, blir ytelsen lavere. Omvendt blir ytelsen høyere, hvis renten stiger. Du kjenner altså ikke den presise ytelsen på lånet, og derfor er lån med variabel rente mer usikre enn med fastrente lån.

Det finnes flere forskjellige typer lån med variabel rente. F1-lån rentetilpasses hver år, mens F3- og F5-lån tilpasses henholdsvis hver tredje og hver femte år. Jo ofte lånet tilpasses, jo billigt er det typisk (gjelder ikke i øyeblikket, november 2006).

Hvis du skal velge mellom F1, F3 og F5, bør du bl.a. vurdere sannsynligheten for at du skal innfri din lånet i løpet av rentilpasningsperiod - f.eks. fordi du skal flytte. Hvis renten er falt i mellomtiden, kan det nemlig bli dyrt å innfri lånet, da kursen kan komme over 100. Du bør derfor velge fleks-lån med kort løpetid, hvis det er risiko for at du skal flytte innenfor den perioden rentetilpasningen gjelder.

P-lån er en særlig type lån, hvor det bare er en bestemt prosentdel av lånet, som rentetilpasses. Det er et lån, hvor det bare er usikkerhet om renten på en del av lånet.

T-lån er også et variabelt lån, men i stedet for at ytelsen endrer seg, er det restløpetiden, som varierer. Stiger renten, blir restløpetiden lengre, faller renten, blir restløpetiden kortere.
LÃ¥n med rentetak

Et lån med variabel rente og rentetak er en god mellomløsning, hvis man gjerne vil ha et forholdsvis billig lån med variabel rente, men samtidig gjerne vil være sikker på at renten ikke løper løpsk. Rentetaket setter nemlig en grense for hvor meget renten på lånet kan stige. Rentetaket kan f.eks. være på 4, 5 eller 6 prosent. Du betaler noe for den sikkerheten, rentetaket gir deg. Ytelsen på et lån med rentetak er derfor høyere enn ytelsen på et lån med variabel rente uten rentetak.

LÃ¥net innfris til dagkurs. Det vil si at som ved fleks-lÃ¥n kan du risikere Ã¥ skulle innfri lÃ¥net til “overkurs”, hvis du f.eks. skal flytte pÃ¥ et tidspunkt, hvor renten er falt.
Avdragsfrie lån

Likegyldig om du velger et lån med fast eller variabel rente, har du mulighet for å velge et avdragsfritt lån. Det vil si et lån, hvor du betaler rentene, men ikke nedbetaler på selve lånet. Avdragsfrie lån er ett av de nyeste tiltakene på lånemarkedet. De ble lansert 1. oktober 2003.

Et avdragsfritt lån er ikke avdragsfritt til evig tid. Det er typisk avtalt en avdragsfri periode på f.eks. 10 år, hvoretter du enten skal begynne å betale avdrag på lånet eller skal legge lånet om til et nyt avdragsfritt lån. Dette forutsetter likevel at husprisene ikke er falt, så du derfor ikke kan få det nye lånet innenfor 80 prosent-grensen.

Avdragsfrie lån er mer sikre i perioder, hvor husprisene er støtt stigende. Her vil du langsomt opparbeide en friverdi, enda du ikke betaler av på din gjelden. I perioder, hvor husprisene faller, er avdragsfrie lån mindre sikre. Du kan nemlig risikere at husets verdi faller så mye, at gjelden på et tidspunkt vil overstige husets verdi.

Ett med fastrente avdragsfritt lån er dyrere, men også mer sikkert enn et avdragsfritt lån med variabel rente.
Hva skal du velge?

Du kan få din bankrådgiveren til å beregne den månedlige ytelsen for flere forskjellige lånetyper og beregne hvor meget ytelsen på lånet med variabel rente vil stige, hvis renten stiger.

Som en tommelfingerregel skal din budsjettet henge sammen, uansett om du velger en finansiering med et med fastrente lÃ¥n med avdrag eller et fleks-lÃ¥n med eller uten avdragsfrihet. Du skal ha “plass” i din økonomien til eventuelle rentestigninger.

Umiddelbar er det vanskelig å vite hvilken vei renten beveger seg, og du bør derfor overveie hvilken lånetype det passer best til nettopp din økonomien og din temperamentet.

I 2006 valgte 25 prosent av alle låntagere lån med variabel rente, mens 75 prosent valgte med fastrente lån. Årsaken er antakelig, at de fleste forventer at renten vil stige i fremtiden, og at mange derfor velger de mer sikre med fastrente lånene.

Les mer i Bolius Fakta: lån med sikkerhet .
Hvilke gebyr og andre kostnader er det på lån med sikkerhet?

Utover rentene betaler du også en rekke gebyr og andre kostnader til bank, realkredittinstitutt og staten, når du låner penge. Det svinger seg om:

* Et lånessakgebyr på 1.000-2.500 kr.
* Et servicegebyr
* Et gebyr for tinglysningsekspedisjon
* En tinglysningsavgift til staten på 1,5 prosent av lånets størrelse
* Bidrag til realkredittsinstituttet.

Bidragsssatsen fastsettes etter, hvor stor en andel av boligen din du belåner. Jo høyt en andel av huset som er belånt, jo høyt er bidragsssatsen.
Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

Forholdet mellom aksjer og obligasjoner i en portefølje skal være konstant over tid - uavhengig av investors investeringshorisont. Det sier tradisjonell statisk porteføljeteori. Dette er imidlertid en ytterst uhensiktsmessig strategi for den langsiktige investoren, som med fordel kan bruke forutsigbarheten på aksjemarkedet til å forbedre sitt utbytte-risiko forhold. Den tradisjonelle visdommen har historisk vært, at aksjeutbytter er uforutsigelige. Med et faguttrykk sies aksjekursene å følge en random walk, hvilket betyr at de framtidige bevegelsene er uforutsigelige, hvorfor det best budet på kursen i morgen er kursen i dag. Dette er en utmerket beskrivelse av bevegelsene på aksjemarkedet på kort sikt, men på lengre sikt har en lang rekke empiriske undersøkelser dokumentert et forutsigbart element i aksjeutbyttene.

Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

Solidariteten går fløyten og individualismen vinner fram - nå også når det gjelder boliglån.

Tirsdag ble den nye lånetypen SDO/SDRO vedtatt i Folketinget. Siden har spekulasjonene om effekten av de nye lånene vært mange:

Er vi ved å ødelegge et ellers velfungerende realkredittsystem eller er det bare en naturlig utvikling på de finansielle markedene?

De færreste ved det. Og det er vel i seg selv et problem.

FÃ¥r du fordel av SDO?
De nye lånene til finansiering av våre boliger tilbys av bankene. Det er ingen 30 års regel, ingen regel om max. 10 års avdragsfrihet og intet krav om 1-1 forhold mellom lån og bak ved obligasjon.

Effekten av endringene er, at SDO’er stiller tre grupper av lÃ¥ntagere er best:

1. De velhavende
2. De velinformerte
3. De nåværende boligseierne 1.

Har du penger, sÃ¥ kan du fÃ¥…
Den nye lÃ¥nestypen bryter tradisjonen bak de “gamle” lÃ¥n med sikkerheta hvor vilkÃ¥rene er ens for alle.

Ved SDO’er forhandler hvert lÃ¥ntager selv sin ytelse med banken. Og her er den mest velhavende delen av befolkningen best stilt, da hans muligheter for Ã¥ forhandle seg til en lav rente er best. 2.

Har du kunnskap, sÃ¥ kan du fÃ¥…
At lånemarkedet blir svært gjennomskuelig for lånetasjene er indiskutabelt. Boligeierne får vanskelig ved å gjennomskue renten på sitt lån.

Derfor vil de velinformerte lånerne ha bedre vilkår for å gjennomskue og sammenligne de tilbudene som får fra forskjellige leverandører. 3.

Har du bolig, sÃ¥ kan du fÃ¥…
Forskjellen mellom den første smånedsytelsen på ett alminnelig 30-årig lån og et 30-årig avdragsfritt lån er 1.200 kroner pr. lånt million. Med de nye lånene, er det åpnet opp for muligheten for lån, hvor man nedsbetaler enda mindre enn ved de nåværende avdragsfrie lånene - altså hvor gjelden stiger i lånets løpetid.

Våre beregninger viser, at den nye muligheten for negativ amortisasjon, som muligheten kalles, kan senke første ytelse i samme størrelsesorden som innførselen av avdragsfrihet gjorde.

Mange eksperter har i ukens løp gisnet om utviklingen i husprisene, nÃ¥r SDO’er trÃ¥r i kraft 1. juli 2007. Om boligprisene blir likesÃ¥ varme som den lovet sommervarmen, vil bare tid vise. Men at de lavere ytelsene har potensial til Ã¥ fÃ¥ boligprisene til Ã¥ stige, som det var tilfellet ved innføringen av avdragsfrie lÃ¥n, kan ingen visst være uenige i.

Konklusjonen er, at de nye lånene kommer de velhavende, de velinformerte og de nåværende boligeierne til gode. Alle vi andre kan velge de lånene vi kjenner i dag - hvis boligprisene ellers holder seg i ro.

Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

I mai måned viste pilen på markedene bare en vei - nemlig opp. De gode nyhetene var i klart overtall og ikke engang et mindre krakk på de kinesiske børsene kunne for alvor få angstens svette fram hos markedsdeltakerne. En slik reaksjon ville da også ha vært helt ubegrunnet, da de kinesiske aksjesmarkedene er ubetydelige i en global sammenheng og da det stadig finnes billige aksjer i resten av verdenen.
Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

Det kan dra fra minutter til dager Ã¥ fÃ¥ et lÃ¥n til forbruk. De raskeste lÃ¥nene fÃ¥s med et par klikk med musen pÃ¥ internett eller tas opp pÃ¥ stedet og kalles derfor ogsÃ¥ hos noen lÃ¥negivere for “ekspresslÃ¥n” eller “kvikklÃ¥n”. De nevnte lÃ¥nene er typisk pÃ¥ 5.000 til 50.000 kr.. Med opplysninger om mÃ¥nedslønn, boligform, om man har andre lÃ¥n, kredittkort o.lign. kan man fÃ¥ lÃ¥net og pengene i hÃ¥nda i løpet av et kvarter.

For å få et kontokort må man typisk ikke være registrert i et kredittopplysningsbyrå, man skal være over 18 år og blant annet ha en fast inntekt og bopel her i landet. Søknaden kan skje over internett, hvor man får svar i løpet av en dags tid om man kan få kortet eller lånet. I løpet av en uke har man lånet eller kortet i hånda til å bruke.

Lån i banken kan starte med en søknad på hjemmesiden. Søknaden behandles og kredittvurderes av banken. I noen tilfeller kan pengene bli utbetalt i løpet av et døgn. Ved å møte personlig opp i banken, kan man oft få pengene i hånda med det samme.

Hvis det er et banklån med sikkerhet, svinger det seg typisk om et større beløp, men man kan som regel få pengene utbetalt med det samme. Det vil det likevel kunne gå noen dager med å ordne papirene, før pengene blir utbetalt.

Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

* Gjør opp hvor mye det er nødvendig å låne.

* Hvor stort et månedlig avdrag kan budsjettet greie.

* Spør flere steder hva det vil koste å låne og vurder hvilke opplysninger de gir - bl.a.. rentesatser og de årlige kostnadene (ÅOP).

* Prisen for lånet kan ofte forhandles i et finansinstitusjon.

* Hav styr på noe som skjer og når, hvis det glipper med tilbakebetalingen.

* Fall ikke umiddelbar for argumentet med å samle flere små gjeldsposter til ett stort samlet lån. Det er ikke sikkert, at det kan betale seg å låne penger for å betale klattgjeld.

* Hva kreves det for å få lånet? Sikkerhetsstillelse, opplysning om inntekt, gebyr osv.

* Hvis pengene skal brukes til å kjøpe varer for, er det verdt å sjekke varens pris i flere butikker.

Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

Dere kan leie dere inn hos privatene - eller leie en leilighet gjennom en boligforening

Fordelen ved å bo til leie er er Dere ikke bundet økonomisk, så Dere kan rask flytte igjen. Ulempen ved å bo til leie er at Dere ikke sparer opp til dere selv av husleien - som Dere ville gjøre det med kjøp av bolig. Leier Dere dere inn hos privatene, er Dere tett på andre privatliv. Ofte stiller det kravet til at Dere ikke spiller musikk, røyker osv..
Økonomi

Dere skal regne med å betale et depositum eller innskudd. Som regel svarer det til 3 måneders husleie. Som leieboere kan Dere søke boligsikring, som er et skattefritt husleietilskudd fra det offentlige.
OBS!

* Sørg alltid for å få en leieavtale. Få evt. hjelp til utformingen hos den gratis rettshjelpen.
* Hvis Dere kommer ut for at Dere blir tilbudt en bolig eller ekstra fordeler mot å betale dusør eller gebyr, så bet om en kvittering. Det er dere eneste mulighet for å kreve pengene tilbake, når Dere flytter.
* Gjennomgå leiligheten for feil og mangler, før Dere flytter inn. Ta evt. bilder som dokumentasjon.
* Når Dere på et tidspunkt sier opp leiemålet, så unnlat å betale husleie i det antallet måneder som svarer til innskuddet. Så unngår Dere problemer med å få dere penger tilbake.

Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

Et banklån er ofte den billigste løsningen, blant annet fordi man i banken er et kjent ansikt, hvilket kan gjøre at lånepriser er lavere enn hvis man drar kontakt til en annen låneleverandør. de fleste online utlånerne tilbyr forbrukslån til en høyere rente og ÅOP enn den, som man kan oppnå i en bank. Renter forbrugslån sammenligning Mybanker Det skyldes ofte at sin forretningsmodell handler om å tiltrekke de menneskene som ønsker seg et lån, men som ikke kan eller vil tale med banken om det eller som kanskje ikke har overblikket over egen økonomi, og som banken derfor kan finne på å si nei til. De tilbyr forbrukslån med en høyere rente og eller større gebyr for kort fortalte å dekke seg inn mot dårlige betalere. Det betyr at hvis du tar opp et lån og betaler det av som avtalt hos slik en utlåner, så betaler du for mye fordi du også betaler renter for de låntagerne som ikke betaler tilbake til tiden, og som utlåneren likevel har lånt penger til. Det svarer litt til frivillig å forsikre sin Opel corsa i et forsikringsselskap som ellers bare aksepterer kunder som er unge menn med en bmw med 6 sylindere eller mer. Det blir en dyr fornøyelse.

Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

Dansker advarer mot sms-lån.

Ny svensk undersøkelse av sms-lån viser at de skaper store problemer for de unge. forbrukerrådet oppfordrer derfor de danske politikere til at det rask muligt iverksettes en undersøkelse av problemets omfang i Danmark.

Hver uke registrerer de svenske myndighetene hundrevis av nye ubetalte sms-lån. Statistikken viser at det særlig er unge mellom 18 og 25 år, som ikke er i stand til å tilbakebetale dem lånene, og at nesten to av tre i forveien har annen ubetalt gjeld.

Ved utgangen av 2007 hadde de svenske myndighetene registrert over 20.000 ubetalte sms-lån. Lånene ble introdusert på det svenske markedet i våren 2006. I dag er antallet av leverandører vokst til et sted mellom 20 og 25. Utviklingen har vekket bekymring i Sverige, og man har derfor valgt å lage en stor undersøkelse av unges sms-lån.

Undersøkelsen viser at det særlig er de helt unge på 18 og 19 år, som fristes til å ta opp de dyre lånene. Pengen går til vanlig forbruk (37 prosent), fast utgifter (29 prosent), men også til avbetaling på annen gjeld (16 prosent). Dessuten nevnes eksempelvis alkohol, narkotika, poker, mat og utlån til andre.

“Sms-lÃ¥nene har vært i Danmark et Ã¥rs tid. Men vi har ingen informasjon om hvem som bruker dem og til hva. Vi vet med andre ord ikke om det er ved Ã¥ oppstÃ¥ de samme problemene, som man ser i Sverige”, sier Camilla Heresom, formann for forbrukerrÃ¥det.

I Sverige angrer mange av de unge etterfølgende at de har tatt opp lånet, og nesten halvdelen gir uttrykk for at de ikke ville ha tatt lånet, hvis det hadde vært betenkningstid på et døgn eller mer. En ut av fire peker på at de aldri hadde tatt lånet, hvis de hadde hatt en klar forståelse av kostnadene.

I forbrukerrådet er man alarmert over de svenske erfaringene:
“Vi har en særlig forpliktelse til Ã¥ beskytte de helt unge motet Ã¥ ende i en hÃ¥pløs gjeldssituasjon. Det er derfor viktig, at vi rask muligt fÃ¥r belyst problemet, og jeg vil pÃ¥ det kraftigste oppfordre politikere til Ã¥ iverksette en undersøkelse av sms-lÃ¥nene, sier Camilla Hersom.

Forbrukerrådet vil reise saken politisk og arbeide for at det gjennomføres en undersøkelse av området.

Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.

Mange knytter markedet for privat bilfinansiering med ågerrente og brekte fingre, men Penge.dk kan avsløre at det er mange tusentall kroner å spare ved å gå til det riktige finansieringsselskapet i stedet for i banken.

FINANSIERING: Fire av fem dansker går i banken, når de skal låne penger til å kjøpe ny bil, men det er ofte en dårlig ide. Privatøkonomi har undersøkt markedet for bilfinansiering og kan konkludere at det er i tusenvis av kroner å spare ved å låne penger i et finansieringsselskap fremfor i en bank. Vi ba Nordea, Lollands Bank (som ifølge vi bankguiden i 2004 har landets billigste billån), Volvo Finans og fire uavhengige finansieringsselskap om å komme med tilbud på et lån til finansiering av en Volvo S60 2.4 til 444.675 kroner, hvor kunden betaler 20 % selv i utbetaling og derfor har behov for å låne 355.740 kroner. Av alle de tilbudene vi innhentet, var det nemlig ingen, som kunne gjøre det billigere enn Volvo Bilfinans.

De samlet lånekostnadene er i Volvos egen finansieringsselskap på 47.947 kroner - 6746 kroner mindre enn i Lollands Bank. Volvo Bilfinans låner bare penger ut til kjøp av Volvoer, men alle de store bilmerkene har finansieringsselskap tilknyttet, så det vil ofte være mulighet for å innhente et godt tilbud fra bilmerkets egen finansieringsselskap. ALL Finans er ikke tilknyttet noe spesielt bilmerke og er med samlet lånekostnader på 49.093 kroner det nestbilligste alternativet i vi undersøkelsen.

ALL Finans er bare marginalt dyrere enn Volvo Bilfinans og vil derfor være en henvendelse verdt, uansett hvilken bil man er på utkikk etter.

Innhent lånetilbud

Det er ikke alle, som velger en Volvo til en halv million kroner, når de skal ha ny bil, og man skal derfor være oppmerksom på at resultatet av vi undersøkelsen ikke nødvendigvis er gjeldende ved alle lånebeløp.

Velger man å kjøpe en billigere bil eller evt. en brukt bil, er man derfor nødt til å gå en tur på nettet og sjekke prisene hos finansieringsselskapa en ekstra gang, før man beslutter seg for hvilket selskap man vil låne penger hos - eller om det i virkeligheden bedre kan betale seg å låne penger i banken. Man skal nemlig være klar over at noen finansieringsselskap ikke låner ut mindre enn 100.000 kroner, og at mange krever at lånet skal være betalt ut, før bilen er 10 år gammelt. Det er av stor betydning, hvis man er på utkikk etter en brukt bil.

Et alternativ til banker og finansieringsselskap, som boligeiere bør overveie, er å belåne friverdien i boligen. Så vil man kunne låne til en særdeles lav rente. Det er ikke nødvendigvis alltid den billigste løsningen, og det forutsetter at man har friverdi å belåne - men det er verdt å innhente et tilbud på.
Teksten du akkurat har lest er oversatt fra engelsk og kan inneholde opplysninger som ikke gjelder for norske forhold.